存款保險計劃目前遭受了幾種實際和概念性問題。從存款人的角度來看，最大的問題并不是如此的絕對覆蓋量，而是保險公司，存款保險和信用擔保公司（DICGC）的滯后，薪金彌補。例如，在1999財年，平均為DICGC完成了四年來解決索賠。但請注意，今年四年是從銀行的注銷日期，而不是銀行違約的日期（或者儲存提款的RBI強加限制）。想象一下，在火災造成損害或醫療程序后，將保險公司解決健康保險索賠。達到7％的利率，五年的延遲意味著有效存款保險范圍僅超過70,000盧比，而不是法律所說的100,000盧比。更不用說等待的情緒創傷。如果有一件事需要改變存款保險計劃，這是保險費的時間。當違約時，DICGC應該支付存款人，而RBI命令銀行進入清算時，則不繳納。這是為了與存款保險計劃真正意味著什么的精神。

概念性問題

但存款保險計劃也有概念性問題。對于一個，所有銀行的存款保險費是相同的。基于潛在風險，銀行之間不會區分?；萜浙y行或印度州銀行將存款保險作為合作銀行的額外保費與合作銀行相同。更強大的銀行，因此過度減少并交叉補貼較弱的銀行。還有另一種類型的交叉補貼 - 大型存款人補貼較小的存款人。這是因為雖然保險金額在RS100,000升起，但為DICGC支付的保險費在整個押金。

但到目前為止，目前方案的最大概念問題圍繞了銀行失敗的風險的定價。目前的保險費是0.1％的存款。這不是基于某些統計模型，也不是基于銀行違約的歷史經驗。溢價不會根據商業周期的狀態而改變（它既不是Pro也不是反周期性）。如上所述，與潛在風險無關緊要，保費是相同的。這并不意味著收取的保費很低。這意味著我們不知道在總收取的保費是否過高或太低或公平。例如，與DICGC的當前保險池約為140億美元，以140億美元，因為總保險基地約為500萬億美元 - 因此保險池約占保險存款的3％。合作銀行最脆弱部分的保險人數，合作銀行的金融部門的保險金額超過3.5倍，保險庫與DICGC。這足以涵蓋銀行危機的情景（在責任方面）？

風險差不多

相關問題是風險估計的歪曲激勵措施。如果我是一個誘使儲存家具有100-200bps更高的利率的小銀行，我可能會向系統增加風險。但如果我支付與系統中最小的風險實體的成本相同，則會鼓勵我的行為。如果保險范圍變得更加自由，這個問題只會惡化。當你讓汽車更安全的駕駛員讓他變得更加保守時會發生這種情況。正是在這種背景下，過于自由的存款保險計劃是適得其反的。在貨幣限制方面，保險范圍雖然自20世紀90年代以來不變，但具有合理的自由。根據DICGC的數據，目前的存款保險計劃在數量方面完全涵蓋了超過90％的存款人的存款，而在價值方面占優少的存款。這似乎在絕對術語中足夠自由，盡管覆蓋范圍絕對跌幅。

因此，我們需要做的就是將存款保險費鏈接到潛在風險，并將存款保險立即支付默認而不是清算。這是否解決了我們存款保險計劃的大部分問題？不完全的。因為，目前尚不清楚DICGC是否有必要的技能，以便對銀行進行適當的基于風險的評估。這只是反映DICGC尚未被要求迄今為止對銀行進行適當的風險評估。即使DICGC建立了能力，關鍵約束也將是它是RBI的子公司。它的風險評估可能與RBI的表現強烈相關?？赡懿粫泻芏嗒毩⑿浴?/p>優雅的解決方案來處理這個問題并解決（感知）適度的保險范圍的問題是允許存款人直接從市場上購買存款保險。實際上為保險產品或類似于CD的金融市場產品創造存款保險市場。根據本政策，存款人將支付保險費，以確保其存款，每當金融機構的違約時，他們就會得到支付 - 無論何時有一個RBI行動限制存款。允許存款人購買保險直接涉及當前存款保險計劃的幾個問題：首先，它導致市場監測金融機構的風險 - 除了RBI之外。兩人監測風險的危險比一個更好。和市場，雖然不完善，通常會比監管機構或評級機構或政策制定者更早發現問題。其次，這對押金的風險降低了潛在利率套利的風險，這占明確的數字。因此，例如，如果合作銀行提供100bps更高的利率，但如果該銀行的存款保險費用也是如此假設，則假設，比與HDFC銀行高100bps，那么很明顯額外的提供的利率完全是由于這些存款中固有的更高風險。然后更好地放置存款人選擇哪個機構將其儲蓄停放。第三，通過創造一個存款人可以確保他的存款100％的情況，它通過與另一個失敗的金融機構合并失敗的金融機構來降低監管機構（RBI）的壓力。這增加了金融機構可能只是允許所有利益相關者失敗的可能性。開除FRDI賬單的押押條款可能不再成為一個政治熱馬鈴薯。

保險存款

這種計劃將如何在實踐中工作？雖然它是由購買的存款人所取代，市場定價，存款保險，但不太可能發生的理想選擇。雖然可能發生的是，州或監管機構為所有存款人提供適用的存款保險（在當前水平）。高于該門檻，存款人將能夠從市場上購買保險。政府和監管機構需要努力發展這個市場。這可能要求最初額外的封面由DICGC本身提供（但是與存款人支付額外覆蓋的價格）。但簡單地與保險存款有關的明確成本將是讓每個人都欣賞潛在的潛在風險的良好開端。

Ashutosh Datar是IndiaDatahub.com的創始人，這是一個在一個在線平臺，將所有公共數據（經濟，社會，財務）匯集在一起??在用戶友好的分析應用程序中。在創造印度地區，他與IIFL機構股票作為其戰略師和經濟學家。