陽江信息港“不用去銀行、不用抵押、不用擔保，通過手機就可以獲得貸款？”汕頭市澄海區隆都鎮前美村村民陳育生對能輕松獲得貸款充滿懷疑，直到一筆3萬多元的貸款到賬，他才確信——信用良好，便可以獲得一個“隨身錢袋”。
跑戶建檔送服務上門。
這是“普惠金融戶戶通”工程給廣東的農民帶來的最真切感受。今年，廣東省農信聯社在全省縣域農商行啟動“普惠金融戶戶通”工程，并選擇汕頭市澄海區作為首個試點區域。記者看到，經過5個月試點，澄海農商銀行已在澄海初步實現戶戶有賬戶、戶戶有信用、戶戶有授信、戶戶有理財、戶戶有服務的“戶戶通”目標，澄海農商銀行已對超過64%的村居實現整村授信，全區有22萬戶農戶和個體工商戶獲得授信準入，被業內認為給廣東乃至全國金融機構服務鄉村振興“最后一公里”、建設縣域普惠金融公共服務基礎設施提供了新思路。
記者從廣東省農信聯社獲悉，在試點中，“普惠金融戶戶通”工程初步構建起“政務+生活+金融”服務格局，為我省農商行全面推進“普惠金融戶戶通”提供了范本，全省縣域農商行將陸續全面啟動“普惠金融戶戶通”工程。
信用村牌子掛起來了
走進前美村的黨群服務中心，一塊3月份新添的“信用村”牌子，讓全村信用良好的482戶村民擁有了一個“隨身錢袋”——通過信用村評定和整村授信，信譽良好的村民可以免抵押、免擔保直接獲得最高8萬元的信用貸款，貸款利率低至4.8%?！半S借隨還、按日計息，而且不用去銀行，工作人員直接把服務送上門了?！标愑锌@和自己印象中的銀行貸款完全不一樣。
金融服務到村里來的同時，村里也迎來了“金融村官”。為了打通金融服務鄉村振興的“最后一公里”，首家試點的澄海農商銀行在澄海各村成立“信用村建設工作領導小組辦公室”，并派駐金融聯絡員63名。如今澄海的184個村居中，已經有119個與前美村一樣，完成整村預授信，累計預授信金額突破10億元大關，達到13.55億元。
“信用村”建設穩步推進。
“征信不完善和抵押擔保措施不健全是阻礙農村金融發展的關鍵因素?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼認為，農村地區信息較為分散、信息不對稱、質量不高，缺乏完善的征信體系，沒有形成系統全面的金融數據，是導致銀行不敢貸、不愿貸、不能貸的重要原因。
這種情況在試點前的澄海極為典型?！耙驗樾畔⒉粚ΨQ、缺少完整信用數據，導致無論是對個體工商戶還是農戶，單戶授信成本過高，無法實現批量化授信。”澄海農商銀行董事長楊開遺表示，和大多數縣域一樣，澄海本地銀行機構的普惠金融存在“普而不惠”或“惠而不普”的情況，部分農戶、商戶、小作坊等市場主體確有實體經營，也存在資金需求，但因經營相對粗放、財務管理不規范等原因，往往得不到銀行機構有效、全面的金融服務，其經營發展時常因為資金周轉問題受到制約。
記者走訪發現，在“普惠金融戶戶通”試點開展過程中，農戶、個體工商戶可以批量獲得貸款的關鍵正是破解了上述痛點。
走進澄海農商銀行隆都支行，兩張鋪開的“作戰圖”動態更新該行下鄉跑戶建檔的進度，以及每個員工階段指標完成進度。穿上橙馬甲，帶上手電筒、礦泉水、雨傘，自今年3月以來，支行長蟻樹廣和他的同事們每天傍晚6時半風雨無阻下鄉進村，逐戶登記每個農戶詳細信息，完成建檔。
“我們建立起一支涵蓋7名片區長、7名管理員、14名督導員、63名金融聯絡員和469名網格員等多個崗位角色的‘戶戶通’隊伍，全行65%的員工都參與到跑戶建檔工作中?！睏铋_遺對記者表示，項目實施5個月以來，網格員每天8小時外的跑戶時長人均2.8小時?！斑M度落后的團隊還會被授予‘蝸牛獎’?！睏铋_遺說，通過建立基于積分兌換方式的PK競賽體系和評優獎勵機制，該行激勵各經營單位開展良性競爭。截至7月底，該行累計完成個人建檔數達15.62萬個；累計完成個體工商戶累計建檔7.06萬個，覆蓋全區85.37%個體工商戶。通過大范圍建檔，解決了農村金融、縣域金融單個客戶成本過高的痛點。
跑戶建檔送服務上門。
澄海農商銀行行長助理張帥對記者表示，為了確保信息采集的準確性，該行在建檔過程中，在批量獲取基礎數據的同時，由村委會協助帶領農商行員工逐戶走訪跑戶，核實確保數據的真實性。在授信環節，通過“主動授信+基礎授信+批量授信”的業務模式，發揮村委會協助審核作用，通過“剔除壞人+默認好人+科學測算”方式核定授信額。以農戶為例，在實施外部評議的基礎上，以建檔采集的勞動力人口、供養人口等數據為依據，結合本地經濟情況、人均收入等數據指標，核算出每個家庭農戶的授信額度，進行批量授信。而針對個體商戶，則以建檔采集的經營年限、供養人口等數據為依據，同時結合本地經濟情況、商戶平均營收及信用狀況等指標情況，核算出每個商戶的授信額度進行批量授信。
“在整個‘戶戶通’試點中，關鍵是‘信用’二字?！背魏＾r商銀行行長何寬濤接受采訪時表示，農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石，實施推進“戶戶通”項目的工作核心之一便是助力區域構建科學完善的社會信用體系。在澄海區的試點中，澄海農商銀行以信用村建設作為重要抓手，結合當地實際情況，立足長遠開發建設農戶信用評分模型，對農戶信用狀況進行標準量化，應用信用評分結果，持續推動整村授信工作，為構建完善的鄉村信用體系奠定良好基礎，也重塑了農村的信貸文化。
記者實地采訪村民發現，在試點推進過程中，通過農商行員工跑戶建檔過程中的諄諄教導、信用村啟動會和授牌儀式的會上動員以及“普惠貸”預授信及用信環節的短信提示、戶外宣傳推廣等方式，讓 “有信有貸、多信多貸、無信不貸”信用觀念在農村有效傳播。同時，澄海農商銀行在有效把控風險的前提下，逐步放寬抵押條件，開發一系列信用保證類信貸產品，讓真正有信用的貸款客群享受到實惠便捷的金融服務。
不用抵押也可獲得貸款了
走進澄海區隆都鎮下北村的仁奪獅頭鵝養殖專業合作社，上萬只體態勻稱、一路引吭高歌的獅頭鵝，有的在啄食，有的在池塘里嬉水，場面十分壯觀。大學畢業的林廣泉是這2萬多只獅頭鵝種鵝的“鵝司令”。2013年，因看到規模化養殖的發展前景，他毅然辭去大城市的工作，回家接過父親的養鵝生意。 伴隨著養殖基地的發展，他已成為當地小有名氣的“鵝司令”。
然而，打算加速發展養殖業的林廣泉很快便遇到了資金難題：獅頭鵝種鵝一年有4個月的休養期，這意味著4個月里不產生收入。“但每天卻要投入飼料等各種成本，這就對養殖戶提出了流動性要求?！彼嬖V記者，即便行內都知道獅頭鵝種鵝價值高，以目前其養殖的2萬多只種鵝為例，市場價值遠超1000萬元。但在傳統銀行的授信模式中，獅頭鵝并不能作為“抵押物”換取銀行融資，大多數養殖戶囿于資金壓力，在經營上非常保守，即便看到市場前景，也不敢擴張。過去幾年，即便部分銀行階段性可提供短期融資，但融資的穩定性仍遇到了較大的挑戰。
普惠授信解決客戶燃眉之急。
而今“鵝司令”的難題得到了解決。在“普惠金融戶戶通”試點推進過程中，他獲得了一筆100萬元的“獅頭鵝貸”。該貸款是專門針對獅頭鵝養殖戶開發設計的特色產品，特點是免抵押、貸款利率低、期限靈活。有了資金的支持，林廣泉發展底氣更足：“我想再貸200萬元，進一步在產業鏈上進行延伸?！?/p>
缺少抵押物難貸款，是農戶發展面臨的普遍問題。今年，中央多次出臺指導文件以推動解決。在今年的中央一號文件中，中央要求推動金融資源更多向農村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。
政府高位推進。
為了破解農戶、縣域個體戶在原有的銀行普惠金融信貸產品中找不到相適應的產品問題，讓“普惠金融戶戶通”在澄海更好落地，記者發現，現在澄海的農業養殖戶，不僅有獅頭鵝貸，還有種養貸、水產貸等特色助農類普惠貸款品種。
何寬濤介紹，在試點推進過程中，澄海農商銀行結合澄海區的經濟發展特點，以場景貸、供應鏈貸、園區貸、真豬貸、風貌貸五個方向推進信貸產品的研發，重點針對玩具行業和種養業等客群，開發一系列普惠類信貸產品，包括：普惠貸、商戶貸、作坊貸、精英貸、稅易貸、村居貸、設備供應鏈貸等等。目前已經形成助農類、工商類、消費類等三大類產品，具體涵蓋家禽養殖、農品種植、鄉村風貌提升、商戶作坊經營、小微企業經營、精英人群消費等方面。
“授信標準不再是有沒有抵押物，而是通過是否符合‘真滿意’來判斷?！睆垘浉嬖V記者，其中“真”為有真實經營和資金需求的市場主體；“滿”為滿足第一還款來源充足、抵押物足值、保證人擔保能力強三個條件之一即可；“意”為借款人還款意愿強。
“這就讓很多原來被攔在銀行之外的客戶，有了獲得資金支持的機會，大大擴大了普惠金融的覆蓋面，真正惠農惠民?！鼻懊来妩h委書記、村委會主任陳銳民告訴記者，一個可對比的數據是：試點之前該村只有6戶農戶每戶獲得貸款3萬元信用貸，而今，該村預授信農戶達到640戶，獲得貸款審批482戶，并且已經有151戶已經通過這一方式申請到貸款。
“實實在在的變化讓很多農戶有了‘獲得感’一傳十，十傳百，許多年輕人也都再次走進了農商行?！毕仒鋸V告訴記者，村民之間口口相傳，甚至部分還沒進行整村授信的村民開始催促該行加快試點進度。
政銀合作共建持續深化。
不僅是農戶，個體工商戶也感受到了貸款更容易了?！安辉僦豢吹盅何?，而看有沒有信用，沒有抵押也可以獲得500萬的授信?！闭跒榧磳⒌絹淼耐婢呱a旺季做準備的丁強（化名）是農商行普惠信貸產品變化的受益者。
數據反映了“戶戶通”工程試點給澄海普惠金融業務帶來的變化。記者從澄海農商銀行獲悉，實施“戶戶通”項目以來，該行新增貸款實現穩步快速增長趨勢，截至7月底，累計投放新增貸款約9億元。其中，個人貸款戶數12342戶，同比增長43.46%，貸款余額26.45億元，同比增長13.31%。小微企業貸款620戶，同比增長142.19%，貸款余額7.47億元，同比增長21.93%。
銀行的服務方式變了
伴隨著試點的推行，村民們更大的感受還有銀行服務鄉村市場的姿態變了。
“以前貸款都是我們求著銀行，現在銀行居然把服務送到家門口來了?！被貞浧鸪魏＾r商銀行相關工作人員上門建檔、辦理業務時的耐心，陳育生連連豎起大拇指?！耙郧翱傆X得銀行的門檻高、業務難懂，哪里敢去借錢；現在他們經常上門來手把手教我們熟悉各類金融業務?！标愑母锌碇芏噢r戶感受到的新變化。丁強、林廣泉也均告訴記者，“戶戶通”試點開展后，所辦理貸款業務均為銀行工作人員上門主動營銷、貼心服務。
從找上門到送上門，服務的姿態轉變背后，是澄海農商銀行內部的一次自我轉型，也是該行改制農商行之后，以“普惠金融戶戶通”試點為契機轉換經營思路，切實回歸本源，探索更符合堅守支農支小定位、走可持續高質量發展路徑的一次新嘗試。
支行示范點。
“一開始很多同事對下鄉營銷感到抗拒，也不懂得如何介紹自己、介紹產品都放不開，甚至不知道如何和村民溝通?！毕仒鋸V告訴記者，后來該行采取傳幫帶方式，以老帶新；并在下班時間舉辦各類培訓會、模擬溝通會，隨著試點的推行，同事們被點燃了干勁，從放不開到擼起袖子干起來。
90后黃銅哲的轉變具有代表性。試點啟動前，他和他的同事們每天下午5時30分準時下班；工作地點也只局限在鎮上的農信社網點，一年幾乎不開拓新客戶。而現在他不僅每天極少在晚上10時30分之前下班，就連周六日也從不休假，下鄉跑戶成為他的主要工作。試點以來的短短5個月時間里，他與搭檔跑遍隆都鎮的每個村落，一連開拓了50多個客戶，成了業務小能手。當然，和業務同步增長的還有收入?！懊總€月的工資可能漲了三分之一?！秉S銅哲告訴記者，不僅收入上漲，個人能力也得到了全面的鍛煉，這是試點實實在在發生在每個農商行員工身上的變化。
同樣感受到工作激情的鹽鴻支行的林慶云。即將要退休的他工作量本來已經逐步減少了，但“普惠金融戶戶通”卻讓他重新點燃了職業使命感——發揮老農信的人緣優勢，“傳幫帶”帶領新同事重新回到鄉村市場。自試點以來，他與同事在鹽鴻鎮展開地毯式跑戶建檔工作，每天都是晚上9時后才下班，經常飯都顧不上吃。但正是這樣的跑戶展業中，他重新找到了農商行在農村陣地上的業務優勢，再次獲得了職業成就感。
楊開遺告訴記者，在試點推進過程中，該行實現全行100%全動員，一線客戶經理改變了傳統的坐等客戶上門的習慣，主動上門了解客戶情況，強化主動營銷意識，真正理解了外拓營銷的意義和找到外拓的核心點。通過試點的開展，同事們不僅學會了不斷地挖掘、營銷、維護客戶，還增強與客戶的黏性，重塑了農商行的品牌。而“你追我趕、齊頭并進”的工作氛圍中，也涌現許多農信人新故事，員工精神面貌和積極性顯著提升，打造了一支在區域具有品牌美譽度的勤勞金融先鋒隊伍。
員工精神面貌顯著改善。
何寬濤介紹，結合“戶戶通”項目的實施推進，澄海農商銀行同步推動信貸業務流程的優化再造，重塑流程推促效率提升。其中，在前期自主開發“E審批”系統，實現無紙化審批的基礎上，該行加強普惠類貸款的風險把控，持續優化審查審批流程，全力提升辦貸效率。以今年新開發投放的“商戶貸”“作坊貸”為例，客戶從申請到提款的時間不超過5個工作日。同時，在省農信聯社的支持指導下，學習參照順德農商銀行集中審批模式，對現有的審批流程、權限設置、風控措施優化改造，力促辦貸效率持續提升。
隨著營銷理念轉變以及重塑工作流程，農商行進一步推動金融服務下沉，打開了縣域金融的增量市場。以澄海農商銀行為例，和貸款一樣，各項業務數據全面增長。如在理財產品方面，開發“優選”系列存款產品，進一步豐富代理他行理財產品，有效填補鄉村老人和兒童理財產品的空缺。截至6月末，新增代理理財和存款產品近14億元。此外，至7月底，該行手機銀行用戶同比增長11.65% ，“悅農E付”平臺交易筆數近14萬筆，同比增長10.22%。
此外，澄海農商銀行正在同步加強客戶經理隊伍建設，通過加強培訓考核、持證上崗、建立專業序列等措施提升客戶經理隊伍的積極性和專業度。
記者觀察發現，“普惠金融戶戶通”試點的快速推開，實現系統化、智能化、批量化，與數字化金融在農村金融、縣域金融的實踐和引用分不開。
如在省農信聯社的技術支持下，澄海農商銀行為網格員配備了手機CRM建檔系統、移動開卡機等電子平臺或設備，幫助網格員一次上門拜訪即可完成信息采集、業務推介辦理等有關工作，切實提高網格員的跑戶效率和客戶的服務體驗。
而這背后是廣東省農信聯社將“普惠金融戶戶通”工程作為引領縣域農商行大力發展數字化服務。以澄海農商銀行為例，該行率先試用省農信聯社銀信中心設計開發的“戶戶通”APP，該款APP以滿足政務服務線上化、本地生活智能化、普惠金融便捷化為理念進行設計開發，得到了本地政府的歡迎與支持，成為試點落地推行過程中強化政銀合作關系的關鍵加分項。
在試點推行中，澄海農商銀行一方面主動對接各行局及村鎮，深入挖掘相關單位對于政務服務應用場景的剛性需求，迅速在村務、教育等領域達成合作意向；另一方面，不斷優化系統設置，在該款APP分設“便民”“家鄉”“普惠金融”等板塊，集合了政務信息瀏覽、客戶經理定位服務、金融“店小二”、金融知識宣傳教育、金融產品推介等相關功能，并結合澄海農商銀行舉辦全區少兒才藝大賽對于線上報名、投票、活動公告等業務需求增設專欄，實現正面宣傳和有效引流效應。
“目前，省農信聯社銀信中心開發團隊正對該款APP進行優化完善，并根據澄海本地市場需求增加功能應用，如進一步優化上線教育繳費功能等?！焙螌挐榻B，除了強化線上系統的科技支撐，澄海農商銀行還積極對接政數局，全力配合“政務通”的實施推進，在各支行投放政務服務一體機、超級柜臺等政務服務機具，實現政務機具覆蓋全區各鎮街，為人民群眾就近辦理政務服務提供便利。
■記者手記
農村金融要做好信用文章
人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部、鄉村振興局聯合發布了《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》要求，到2025年，金融服務鄉村振興的體制機制進一步健全，金融子市場支農作用有效發揮，農村信用體系建設深入推進，鄉村振興重點領域融資狀況持續改善，金融服務鄉村振興能力和水平顯著提升。
作為農村金融主力軍，農商銀行是連接金融與鄉村的重要紐帶，不僅是脫貧攻堅中的重要支撐，還要在助推鄉村振興中發揮關鍵作用。
在澄海，短短5個月時間內，“普惠金融戶戶通”成功落地實踐，讓農民、個體工商戶獲得實實在在的資金支持，全面澆灌澄海鄉村振興。
項目開展中，關鍵因素是什么？當記者把這個問題拋給澄海農商銀行董事長楊開遺和行長何寬濤時，得到同一個答案——政銀深度合作，地方政府高位推進，帶動更多金融“活水”澆灌鄉村市場。
2020年12月17日，省農信聯社與澄海區政府簽訂《你幫我·我幫你·共促鄉村振興》戰略合作協議，確定了“政務通、信用通、信貸通、理財通、銷售通”主要任務及相關合作內容，為項目試點奠定了頂層框架。隨后，2021年3月15日，澄海區政府印發《汕頭市澄海區普惠金融“戶戶通”工作實施方案》（汕澄府辦〔2021〕12號），該方案構建了以澄海區區長為組長，金融局、發改局、農業農村局、各鎮各街道等為成員單位的項目組織架構，對各單位的工作職責和工作要求進行明確，成立區、鎮、村三級“戶戶通”推廣領導小組，各級政府相繼召開啟動會，落實方案工作要求，全力支持澄海農商銀行暢通對接政府、鄉村和產業，為后續實施推進“戶戶通”項目奠定堅實執行推動基礎。今年來，各級監管部門圍繞金融助力鄉村振興工作，強化堅守定位導向，引導農商行在全面完成改制任務后深化改革，深耕支農支小領域，如汕頭銀保監分局關于農商行堅守定位指標“掛圖作戰”的部署，成為該行“戶戶通”項目的驗證及促進機制。
楊開遺表示：“如果沒有政府的高位推進，省農信聯社的轉型引領和科技賦能，以及屬地人民銀行、銀保監部門的政策指導，試點很難在短時間內如此快速鋪開。得力于各方聚能、合力推進，澄海農商銀行加快普惠金融產品研發，加大數字化賦能項目運營，為加強農商行金融科技能力，為‘普惠金融戶戶通’試點的順利落地提供了強有力保障?！?/p>
在業內看來，鄉村振興離不開產業振興，“普惠金融戶戶通”是完全區域信用體系建設的一次普惠金融探索。專家同時認為，在未來的試點過程中，其發展離不開地區信用環境的優化升級，需要銀政聯手進一步加快信用體系建設，在全社會營造了欠貸還錢、有借必還、誠實守信的輿論氛圍，提高了群眾的誠信素養，加強了社會誠信建設，改善了區域金融生態環境，打造區域金融生態綠洲。
南方日報記者 陳穎
