農商行如何“貸”動縣域經濟？

清新農商銀行調研組走進秦皇山茶園，積極為當地村民探索茶葉拓銷道路。清新農商銀行供圖

“廣東農信改制化險攻堅戰”深調研

縣域經濟、廣袤農村就是農合機構的根據地。然而小戶難做、農業難貸，是客觀存在的情況。在廣東，改制后的農商行能否全面轉換經營機制，更好發揮支農支小和服務縣域經濟的金融主力軍作用？能否避免“壘大戶”沖規模，通過服務縣域經濟、鄉村振興和民營經濟走出一條與鄉村振興共振發展的新路子？這是改制后廣東農合機構面臨的考題。

改制后的農商行加大支農支小和服務縣域經濟力度，結合優良傳統和現代金融科技深耕“三農”、細作小微，因地施策鞏固農村金融、縣域金融主力軍的地位。

數據顯示，面對疫情大考和鄉村振興的歷史機遇，廣東農合機構“改名不改姓，改制不改向”——截至2020年11月末，全省農合機構小微企業貸款余額8597億元，較年初增長22.29%，涉農貸款余額5117億元，較年初增長10.71%，小微企業和涉農貸款規模繼續保持全省銀行業首位、全國農信系統排頭兵地位。

從等客戶到主動出擊??

保持定力服務基層

“黃老板，年底的物流高峰馬上來了。我們今年推出的‘肇興貸’可以幫助你們緩解資金壓力?！蹦昴貞c農商銀行信貸經理程博開始逐家走訪，抓緊營銷“肇興貸”系列。這是該行為肇慶的小微企業應對疫情影響推出的專屬金融產品。

與他一起穿街過巷的還有全體肇慶農商銀行的員工。面對疫情沖擊，肇慶農商銀行主動承接5億額度的專項再貸款任務，全員主動出擊拓展客戶。截至今年10月末，該行通過“肇興貸”系列貸款拓展新客戶929戶、總金額10.79億元，暖企穩崗交出亮眼成績單。

這在改制前是難以想象的。改制后，由三家農合機構合并組建的肇慶農商銀行資本實力不斷增強，轉變經營思路，以更強的縣域經濟服務能力面對了疫情大考，檢驗了金融服務地方經濟的成色。

如何在改制中保持定力，實現改名不改姓、改制不改向，確保更好地服務“三農”、小微企業和縣域經濟？這是改制后各地農合機構都必須努力回答的。

肇慶農商銀行董事長黃東奇有著自己的理解：“農合機構不應該片面追求規模增長，應該通過做精做細、提升服務能力，貼近、鞏固基層客戶。”

躬身基層也是新競爭環境下的發展需要。在潮州農商銀行董事長杜文看來，農合機構可以與國有銀行錯位競爭。國有大行擁有規模優勢，傾向于支持重點項目建設和央企的大產業項目。但在縣域以下市場，農合機構具有分支機構多、員工多、產品設計靈活、角色轉換快等優勢，可以深入做線下的業務，更好地彌補金融短板。

近兩年來，隨著國有大行下沉縣域，在與大銀行的反復較量中，越來越多的農合機構管理人員已經意識到，堅守農村和縣域主戰場，回歸本源和扎根“三農”，并非選擇與定位問題，而是對主陣地和命脈的守衛。

“‘三農’是服務對象也是生存基礎。農合機構要守住優勢，就必須一直扎根農村和縣域，因為這里有非常穩定的‘三農’儲蓄和企業客戶群?！倍盼谋硎尽?/p>

為此，廣東各地農合機構紛紛把“支農支小”“縣域金融”提到戰略的高度。從2019年開始，博羅農商銀行開啟了一場歷時3年的戰略轉型?！?0個營業網點覆蓋了全縣所有鄉鎮，而且通過343個信用村、231個金融服務站、76個自助銀行等擴大了基層金融服務輻射面，不斷提升鄉村金融服務的覆蓋深度和廣度，著力將金融服務延伸至鄉村的每個角落。”博羅農商銀行副行長李慧告訴記者。

針對性產品逐一被開發，并因地制宜烙上當地濃厚的產業特色。梅州農商銀行在改制后圍繞柚子產業鏈提供多樣化的信貸服務，支撐起實現快速發展?！百J款產品圍繞柚子產業開展，每年投放量比較大?！泵分蒉r商銀行行長黃日海說。

從跑大企業到深入田間地頭??

疫情大考下的嶄新轉身

湛江徐聞縣，一排排的養殖場在施工改造。已完成改造的新式養殖場，告別了傳統養豬場的熏人味道。

養殖場運營方熊氏農業經濟發展有限公司總經理熊新斌告訴記者：“疫情讓全國市場都受到影響，養殖戶普遍承受資金壓力?！钡诰o要關頭，徐聞農商銀行先后提供2000萬元貸款用于重新引入種豬以及豬舍改造，利息還下調了約20%，解了燃眉之急?！百Y金到位正好趁此機會升級養殖場。預計明年存欄量可恢復到2萬頭，后年至少可達到10萬頭，年銷售額將達到3億元?！?/p>

突如其來的疫情，讓許多市場主體遭遇經營困境，也是對完成改制的農合機構進行了一場服務實體經濟能力的壓力測試。徐聞農商銀行通過主動對接企業客戶，在一個月內就完成了8000萬元額度，最大的單筆貸款就用于熊氏公司的恢復擴建。

類似案例在疫情后的廣東經濟復蘇中俯拾皆是。在梅州，主營蔬菜批發的漢光超順復工復產過程中出現資金困難，當地農合機構發放500萬元貸款授信；在東莞，4月初創新推出的“穩業貸”中長期信貸產品，授信額度可達1500萬元，推出不足兩個月，累計放款已達4億元，惠及小微企業超百家。

這背后是各地農合機構打通“最后一公里”不斷下沉金融服務。以肇慶農商銀行為例，為了確?！盁o縫”對接業務，其結合行政區域及經濟布局特點，按照網格化管理原則，精準服務實體經濟“責任田”。

從大企業到車間、養豬場、種植園，廣東各地農合機構改制前后工作場景的變化，折射了農合機構運營模式的變化，也打開了更加廣闊的發展空間。

事實上，廣東各地經濟發展水平迥異，各具特色，普惠金融服務也不存在“一試百靈”的通用模式。農合機構能否主動融入“一核一帶一區”區域發展新格局，因地施策也就極為關鍵。只有金融產品、服務與當地特色產業相結合，才能不斷開發符合市場需求的創新金融產品，實現農合機構與鄉村、縣域的共振發展。

在清遠市佛岡縣，砂糖桔是當地農業支柱產業。佛岡農商銀行開發“寶桔貸”，配合政府予以貼息的優惠政策，合力推動農戶實現規?；N植。

江門臺山，是珠三角著名的“魚米之鄉”。臺山農商銀行開發“漁家貸”，每戶漁民最高授信50萬元信用貸，利率優惠。

梅州五華縣，五華農商銀行總體授信1.2億元用于支持橫陂足球小鎮發展，這些信貸資金主要用于商鋪、酒店、辦公樓建設。

潮州，針對集體土地抵押擔保難題，潮州農商銀行基于本地特色，創新“集體土地+三品+三表”模式，推出種養貸、客棧貸等10款新產品，打造特色鮮明的“潮·精品”品牌。

“網點扎根村里，員工來自當地，產品結合地方特色?！迸_山農商銀行普惠金融部總經理陳軍營認為，各地農合機構對當地信用狀況比較了解，扎根地方、因地制宜就是農合機構的核心競爭力。

從依賴抵押到創造場景??

破解長尾瓶頸有新方法

縣域與鄉村，農戶和中小企業數量多，是金融市場的“長尾”部分，傳統信貸服務面臨成本高、難度大、觸達不足、服務效率低等桎梏，如何突破傳統金融服務模式下的普惠金融發展瓶頸？

在惠州市博羅縣，田間地頭活躍著這么一支金融服務隊伍——他們背著橘黃色的小挎包，挎包上印著“博羅人民自己的銀行”，挎包里面一般裝著各類金融知識小冊子?！翱姘》株牎比諒鸵蝗兆哙l串戶，將鄉村振興戰略解讀、金融知識宣傳與服務城鄉相結合，用腳步勾畫出遍布博羅縣2858平方公里的金融服務區域圖。

各地農合機構以不同的金融產品和服務方式創新從不同角度回答了這個問題。

開展與農業生產經營周期相匹配的流動資金貸款和中長期貸款等業務，是探索的方向之一。梅州農商銀行的“柚農貸”在春天發放年度貸款，購置用于生產的材料，9月后農民完成柚子銷售回款，就開始收回貸款；徐聞農商銀行在向養豬場提供貸款額度之后，一方面及時跟進客戶的生產運營情況予以貸款支持，一方面根據生豬養殖的周期確定償還時間。

農戶和小微企業在貸款時普遍存在抵質押物少、財務不規范、信息不對稱等問題。針對這一問題，通過與政府、產業園、協會以及種植大戶等對接，可為解決農業貸款抵押問題提供新的解決方案。

如今，德慶農商銀行正在與廣州市香雪制藥牽頭建設省級農業南藥產業園?！拔覀円郧耙矔鹌?、巴戟的收購提供信貸支持，現在搭建產業園，金融支持也會有更大的信心?！钡聭c農商銀行行長助理甘玉紅表示，該行正在與當地政府溝通，通過引入風險補償基金解決種植農戶的貸款缺乏抵押物的問題。

知識產權質押融資是破解科技型中小企業貸款難的創新渠道之一，各地農合機構借助新技術手段，推動專利技術等“無形資產”向“有形資產”轉換。在肇慶，肇慶農商銀行通過知識產權質押模式增加授信額度，首筆知識產權質押貸款金額就達1500萬元，助力企業復工復產。

利用數字化手段解決傳統經營模式下的普惠金融發展約束，加大互聯網、大數據運用，結合優良傳統和現代金融科技深耕“三農”、細作小微，這是改制后的農商銀行在數字化建設熱潮的機遇和需求。以南海農商銀行為例，科技人員數量由改制前的50多人增長到目前的100余人，科技人員占全行員工比例超過3%，科技團隊的素質和能力較改制前有了巨大提升。2012年以來，先后自建了中間業務、電子渠道、內部決策、數據倉庫及大數據等50多個特色系統。

但如何構建屬本土的、獨有的場景，成為改制后農商行深度思考的課題。清新農商銀行董事長林力表示，農商銀行要在市場競爭中實現發展，就要把服務融入到人們日常衣食住行等場景中去。

如今，清新農商銀行正在開發推進建設的數字農貸平臺，將借助IFC國際農貸經驗和阿里螞蟻金服的數據庫、模型，以清遠雞作為切入點開發小微貸的批量發放技術。

“未來三年，我們要發展成為整個區域領先的數字化新銀行?！绷至θ缡潜硎?。

■一線調研

圍繞本土特色構建新場景打造棉紗業“京東”

圍繞廣東省百強民營企業廣東忠華紡織集團的上下游客戶眾多，遍布全國，但全國的紡紗產業鏈上下游企業往往需要到清新區開展棉紗買賣、物流、倉儲、倉單質押等業務，上百家中小紡紗產業鏈企業的效率受到制約，也給企業帶來不便。

在省農信聯社銀信中心的支持下，清新農商銀行與忠華紡織集團開發了棉紗供應鏈業務平臺。

“平臺把線下棉紗交易全部移到線上，相當于棉紗行業的‘京東’，上下游企業都可以線上下單?！痹撔卸麻L林力表示，線上重構整個棉紗交易產業鏈，讓紡紗產業鏈上的各家中小企業線上交易運營，省去實體交易的各種不便。農商行則在全鏈條各環節提供金融服務，賦能實體經濟發展。

圍繞本土最有特色的場景，通過與供應鏈、產業鏈的深度融合，為產業鏈上各中小企業提供全鏈條的融資服務，清新農商銀行讓原本小而散的金融需求實現在線匯聚，并通過供應鏈金融形成金融服務的規模效應，大幅降低營運成本，走出了農商銀行服務地方經濟的新路徑。

■記者手記

借外力，練內功

縣域金融大顯身手

“三農”與“小微”融資問題是世界范圍的難題。伴隨著改制，廣東各地農合機構探索出行之有效的新思路：結合產業特點創新金融產品，“化零為整”推進“整村授信”，利用數字金融實現小微貸款批量發放……

普惠金融之路任重道遠，線上面臨互聯網金融的壓力，線下對抗大銀行的肉搏競爭，農合機構該如何結合盈利性和普惠性，增強金融服務功能和商業化可持續，從而肩負起服務城鄉的歷史重任？

在廣東，我們看到兩個解決思路：一方面，農合機構可以借助金融科技提升金融服務和創新信貸產品能力，以更接地氣、更場景化、更個性化的產品彎道超車；另一方面，在運維管理、風險管理等方面彌補短板，快速提升自身的經營水平和抗風險能力。

對于完成改制的農合機構來說，要充分發揮自身與“三農”、縣域、基層聯系密切的優勢，成為整個金融體系對接基層的神經末梢。記者認為，農合機構可以打造面向基層和中小微企業的綜合化金融服務平臺，通過與國有大行產品補充、渠道共享等合作，豐富金融產品，打開獲客和留客渠道。

南方日報記者 王彪 黎華聯

調研團隊：黎華聯 陳穎 唐柳雯 唐子湉 王彪