如何糾正數字貸款中的“壞事”？

Shilpa Mankar Ahluwalia撰寫

數字貸款社區最近已經與貸款支付和恢復的一些“糟糕的演員”相關的劇焦焦點。

關注主要是（i）不披露潛在利率和與貸款相關的成本; （ii）貸款人的非透明度是誰; （iii）未經授權使用與攻擊性恢復策略相??關的個人數據。為了響應這個問題，RBI（6月24日，2020年6月）發布了所有NBFC和數字貸款人遵守的公平實踐代碼。

數字貸款人通常將小值貸款擴展到MSME和零售段。數字貸款平臺在借款人和貸方之間的中介，或者在NBFC許可證下延長貸款本書。

RBI強調，必須了解貸款人的貸款人（即數字貸款平臺本身或其他合作伙伴銀行或NBFC）以及貸款條款應通過信件負責人的制裁信來披露實際的貸方。

許多數字貸款人已移動到數字客戶的船上和貸款文檔執行過程，現在可能需要更新支付程序以包括RBI的特定制裁信要求。

RBI已明確表示，銀行/ NBFC最終負責監測遵守公平實踐守則和適用法律。

當NBFC或銀行將數字貸款平臺作為客戶采購的代理時，RBI指出受監管實體必須確保：（i）借款人披露作為代理商訂婚的任何數字貸款平臺的名稱; （ii）貸款條款披露; （iii）在數字貸款平臺上有有效的監督和監測; （iv）客戶旨在了解申訴建立機制。

RBI公平措施守則旨在建立透明度標準，并通過數字貸款人貸款充分披露 - 這兩者都是受歡迎的。

但是，仍有待解決的關鍵問題是未經授權使用個人數據。數字貸款人依賴非傳統模型來分析信用風險，通常使用大數據分析和人工智能。

許多數字貸款人使用移動或基于Web的平臺到船上客戶和拒絕貸款。因此，他們可以訪問更多傳統銀行或NBFC貸款人的借款人的更多個人數據集可能通常沒有。迫切需要一個全面的框架，規范了個人數據的訪問，使用，處理和存儲的習慣性。

借款人必須意識到，并必須同意（i）貸方收集的數據類型; （ii）收集此類數據并將進行處理的目的; （ii）將存放此類數據的期限。

近幾個數字貸方的最近的“糟糕”實踐僅突出了對個人數據隱私法的需求。2019年個人數據保護條例草案正在等待最終議會批準，一旦頒布，將提供一個有用的框架，其中數字貸方（和所有貸方）必須運作。

數字貸款社區努力開發詳細的自我規范自主行為準則，將為數字貸款人提供最佳實踐，以便與船上客戶聯系，披露貸款條款，使用個人數據和貸款恢復實踐。

在通過個人數據保護條例草案之前，數字貸方社區主導的倡議可能最有效地確定最佳實踐，并不斷發展的行為準則，這些行為準則解決了以數字方式的貸款所獨有的問題。