銀行業的新悖論：在較低的信用評分中，不安全的貸款

在銀行在企業貸款的重量下呻吟著糟糕的時候，在銀行的零售組合上有另一個泡沫。零售貸款的份額貸款大幅上升，這類借款增長速度快全國的整體信貸增長。

銀行系統中近三分之一的優秀零售貸款是無抵押的，展示了2018年7月儲備銀行（RBI）公布的數據。截至2018年7月20日的純粹零售貸款將于19.44萬盧比的盧比，其中貸款價值超過6萬盧比的貸款是無擔保的 - 未經提供任何安全或抵押品的借貸。

信用卡優秀的占據了73％，而其他無擔保的個人貸款（非消費者耐用品）在同期期間增加了64％。

“過去幾年，印第安人的信貸胃口有所增加。信用咨詢公司Credit Sudhaar Credit Sudhaar的聯合創始人Arun Ramamurthy，這是一家信用咨詢公司，這是一家易于擔保的主要原因之一，這使客戶能夠提高信用評分。

實際上，利用貸款變得非常容易。周轉時間和文書工作急劇下降。這些天你甚至可以在不到一小時內獲得批準和轉移到您的帳戶中的貸款。消費者持久貸款，發薪日貸款，可選擇將您的購買轉換成簡單的EMIS的新產品也被推出給誘使潛在的借款人。這導致批準零售貸款部分的爆發。

“易用的信用可用性并不是那么糟糕。當使用時，信用的可用性是一個福音，但如果不明智，可以是禁止的。但人們已經開始利用了他們未來的現金流量，并且超出了他們的意思。這主要是因為人們之間缺乏財務文盲，“拉曼斯說。

信用卡是一個經典的例子。令人驚訝的是，30-40％的信用卡用戶通過僅支付他們的信用卡優秀的最低金額來旋轉信用卡，僅涵蓋利息組成部分，這也是非常高的興趣率約為35-40％您的本金金額的一個非?？珊雎缘牟糠?。

樣本。如果有人在信用卡上借入1,00,000盧比的借款，只需支付最低金額，可能需要超過10年才能償還借來的金額。

過山性不僅可以減少您在未來獲得信貸的機會，而且也折疊了您的信用評分。在醫療緊急情況下，失業或任何此類不可預見的情況下，這些貸款違約的可能性更高。

如果您想知道借款數量低，借款率較低，否則借貸得分低，答案是發薪日貸款，即時個人貸款等新產品的扭轉。借款人在這些產品的幫助下獲得進一步的信用，但令人欣賞的利息率很高。

但這最終處于惡性循環中。大多數個人貸款借款人傾向于申請更多信用，以支付以前貸款的EMIS。對于他們所采取的每一個新貸款，他們的興趣率也增加，因為它們已經過度了，并且信用評分低。它不會花很多時間來降落在債務陷阱中。

“約30億盧比的人在印度有信用歷史（Cibil得分），其中，三十盧比人已經處于默認情況下。有一套大約三十億盧比的人，這是默認的默認值，信用評分非常低，“振動器說。

但是，銀行家到目前為止已經能夠控制資產質量。據最近由克里爾釋放的研究報道，截至2018年3月，無擔保個人貸款的非執行資產的毛額額為3％。

“Onus真的比銀行更多地說借款人。銀行做得很好，沒有必要增量監管，但信用素養應該遍布，借款人應該了解簡單的事情 - 如何信用工作，違約后果以及不違約的好處，“ramamurthy說。

“我們每月都超過Lakh注冊，以獲得我們的信用評分改進服務。由于金融疏忽或失業，家庭緊急等的一些不可預見的情況，我們得到的大多數情況并不是討論的違約者，但最終陷入債務陷阱。