我很高興參加2017-19批批量管理（銀行和金融服務）的研究生文憑課程第十五屆會計師儀式。我感謝K.L博士。Dechra，國家銀行管理研究所（NIBM）和教師成員，邀請我加入他們的召集儀式。這確實是學生的驕傲時刻，因為它標志著多年的奉獻，堅持不懈和努力工作。對于學生，我想傳達我最好的祝愿，因為他們在他們的生活中踏上了新階段。我確信它將是一個充滿機遇和挑戰的生活，我希望你能夠通過誠信和道德的道路，以便在你前進時做出艱難的決定。作為國家的父親，圣馬哈特·甘地所說，“總是選擇正確的道路和說出真相”。你的自信和決心將為您提供前進的力量。我的祝賀也適用于這里的父母和監護人。

2.讓我現在轉向今天要解決的話題。我建議涵蓋銀行業的現狀，并將突出一些問題作為前進的方式。

銀行業

3.過去幾年已經為印度銀行進行了測試時代，因為它們的資產質量惡化，導致更高的供應要求，盈利能力下降和資本疲軟。然而，銀行系統正在轉型的尖端，又通過最近的政策措施來減少漏洞，提高其財務狀況。已經進行了若干舉措，并正在進行加強旨在增加銀行系統恢復力的監管和監管框架。

銀行法規

4.截至2019年3月，預定商業銀行（SCB）的負責危險資產率（CRAR）的資本仍高于9.0％的監管要求。但是，如果我們考慮到資本保護緩沖區（CCB），一些銀行，特別是公共部門的銀行（PSB），仍未縮短所需的10.875％。總體而言，政府將資本注入PSB的努力大大幫助他們實現了這些目標。

5.我們還在反周期資本緩沖區（CCCB），杠桿率，流動性覆蓋率（LCR）和凈穩定資金比（NSFR）1上進行了框架。為了更好地管理集中風險，并為了將印度銀行與國際規范對準，儲備銀行擬議關于從2019年4月1日起生效的大型風險指南。2017年12月，巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）發布的最新一輪改革，實施時間表延伸到2022年。預計儲備銀行將于2020年提出該指南草案進行磋商。

不良資產

6.印度銀行資產質量的惡化，尤其是公共部門銀行（PSB），可以追溯到2006 - 2011年信貸潮流，當時銀行貸款的平均速度超過20％。有助于資產質量惡化的其他因素是不利的宏觀金融環境; LAX信貸評估和制裁后監測標準;項目延誤和成本超支;在2016年5月之前缺乏強烈的破產制度。儲備銀行于2014年建立了關于大型信用額（CRILC）的中央資料庫，其后是2015年的資產質量審查（AQR）。由于這些舉措，對不良資產的認可得到了改善，導致2015年3月底為4.3％的NPA比率急劇上升至2016年3月底的7.5％。它進一步達到2018年3月11.5％的高峰。最近的監督數據表明，儲備銀行加強其監管和監管框架的各種努力以及通過破產和破產守則（IBC）制定的決議機制是果實。這反映在2018年至19日的預定商業銀行（SCB）的資產質量的重大改善，因為總未納稅匯率下降至2019年3月的9.3％。

7.與此同時，2019年3月底，2019年3月底，SCBS的額外報道比率（PCR）的額外覆蓋率（PCR）有所改善，2018年3月底為48.3％，于2015年3月底為44.0％。由于銀行的資本疲軟和風險厭惡，近年來，信貸增長仍然延遲。然而，隨著銀行健康的改善的初始跡象，信貸增長正在接受。

強調資產的解決方案

8.現在良好認識到，有效的破產制度對于及時解決強調公司的清算至關重要。2016年的破產和破產守則（IBC）大大改變了金融風景，因為它為有時間束縛破產解決的市場機制提供了最大化的價值。新政權是一個范式轉變，其中債權人與早期的系統相比，債權人持續到其決議或清算后持有的債務人，導致該國的信用文化改善。

9.在最高法院的秩序之后，無需為2018年2月12日的儲備銀行的通知而言，我們昨日（2019年6月7日）發布了新的準則。新的準則為延遲延遲的額外撥款或破產訴訟程序的形式提供了強有力的罪名制度。新框架使債權際協議強制性協定，并規定了大多數決定占上風。此外，在必要時，儲備銀行將向銀行發出指令，以啟動對借款人的破產訴訟，以便具體違約，以便對有效決議的勢頭仍未妥協。預計該決議的經修訂的審慎框架將維持通過迄今為止所促進的政府和儲備銀行所迎來的信貸文化的改善，而且它將在促進一個方面進行很長的路要走印度強大和有彈性的金融體系。

非銀行金融公司（NBFC）

10.現在讓我轉向非銀行金融公司（NBFC）。他們在印度金融系統中發揮著重要作用，因為他們在提供互補性以及對銀行的競爭方面的獨特地位。他們迎合城鄉各種客戶的財務需求，都在城鄉。這個部門的尺寸約為16％的SCB，近年來一直以速度更快地增長。截至2019年3月底，NBFC部門的總十上裂標為19.3％，而總NPA比率為6.6％。NBFC的信貸增長率超過20％以上，在2018 - 19年的第三季度減緩了2018 - 19年的第三季度，在債務違約后，一個系統性重要的NBFC違約。但是，市場信心在2018 - 19年的最后一季度重新替換，因為資金主要資金來源注冊了復蘇。

11.2018年中期的大型NBFC違約的債務突出了脆弱性，并在一般上以及特別是股權上加強該部門對該部門的監管守護人員。最近儲備銀行最近出示了NBFC的強大流動資金框架準則草案。

12.此外，儲備銀行放寬了NBFC的規范，以確保其貸款書籍。此外，銀行已被允許為通過NBFCS和住房金融公司提供全身重要的不存款發出的債券提供部分信貸增強（PCCE）。

13.以期避免銀行與非銀行之間的監管套利，儲備銀行一直在使SCBS的NBFC的監管和監管框架對齊。綜合信息技術（IT）框架，用于加強NBFCS的非現場監測。此外，多個類別的NBFC被合理化為更少的類別，以便提供更大的操作靈活性。

14.儲備銀行還采取措施加強對NBFC的監督。這些努力主要集中在改善四個監督支柱 - 現場檢查，非現場監督，市場情報和法定審計師的年度報告。第五支柱的監督，以制度化安排的形式與包括法定審計師，包括法定審計師，信用評級機構和具有大曝光的銀行的互動的定期互動。

前進

15.我已經強調了銀行和非銀行的監管和監督領域的某些關鍵問題。作為一種方式，我想強調未來幾個月需要解決的一些重要問題。第一和最重要的是銀行和非銀行的治理改革。這些將包括以下內容：

一世。為了改善PSB板的運作和促進公司治理，通過進一步精簡預約過程，繼承規劃和賠償，重要的是提高其質量和穩定性。這些方面可以由銀行董事會評估，并由銀行董事會局審查。我們還需要在各種專業領域創建一款獨立董事。

II。應通過小組委員會或通過外部對同行組審查，或通過外部對等組審查，密切監測公共和私營部門銀行的MDS / CEO的表現。

III。還應為銀行制定有效的績效評估系統以改善其財務和運營參數。政府，銀行委員會局和儲備銀行從事開發績效框架，以履行PSB的績效評估。這應該重新定義PSB中公司治理的輪廓，重點是透明度，責任和效率。

IV。私營部門銀行（PVBS）的治理問題來自完全不同的關注點。這里的問題主要涉及其管理的激勵結構，審計和遵守質量以及審計和風險管理委員會的有效運作。儲備銀行已就私營部門銀行賠償賠償準則發布討論文件，其中包括最低可變支付部分和歧視安排的規范等。儲備銀行將繼續發揮積極和建設性的作用，以確保私營部門的銀行在其運營中蓬勃發展。

16.其次，為了在銀行創造有效的風險管理系統，首席風險官員（CROS）必須發揮有效作用，并應直接對管理董事（MDS），首席執行官（CEO）和董事會風險管理委員會負責。

17.第三，隨著風險管理，銀行的合規職能是其公司治理結構的關鍵要素之一。這些必須充分加強并充分獨立。對于合規函數有效，必須在組織內健康的合規文化得到支持。銀行應全面審查其合規功能，以確保除了自己的內部準則，董事會及其委員會和審計評估外，還確保遵守所有法定和監管處方。重要的是，董事會總是對任何合規失敗敏感。廣泛的合規計劃將幫助管理和委員會在理解本組織的法律和聲譽風險，特別是它們在某些地區的集中。

18.第四，已經觀察到，大多數銀行欺詐可以追溯到沒有有效的控制。有效的內部控制系統的基本要素是一個強大的控制機制。董事會和高級管理層負責強調內部控制通過其行為和言語的重要性。銀行應定期重新定期并培訓他們的人員，以便他們完全了解內部控制在各自站的重要性。銀行委員會應專門關注在銀行中創造和維持有效控制的文化。

19.第五，即使政府的資本輸液已經幫助公共部門的銀行（PSB）來改善其資產負債表，我想強調PSB不應該過于依賴這一來源。根據算法的情況，PSBS應該訪問資本推動資本的資本市場。

20.第六，我提到了IBC和新的破產制度的重要性。然而，在解決案件的情況下，隨著他們的大量延遲超過180或270天，存在延遲。政府已經宣布了互惠和阿拉維特的兩個新的全國國家法庭法庭（NCLT）長椅。盡管如此，需要更多的長凳以及成員。在我們的一部分，我們正在印度公司事務研究所（IICA），Manesar，Hyesana，Manesar，哈里亞納的新RBI教授，這是一兩年的畢業生破產計劃，以增加經過培訓的破產專業人才。

21.七，鑒于金融部門的各種發展，如復雜金融產品的使用和快速技術創新，這引起了在實體內部和實體之間的影響和溢出的效果上，全球致力于建立專門的銀行團隊主管。即使在印度語境中，金融部門的一些事件強調了對監管和監管專業化的必要性。由于曝光濃度，非透明市場實踐和銀行業的相關傳染效應導致的受管制實體之間的風險的積累對金融穩定性有重大影響?？紤]到這些問題，儲備銀行現已決定建立專門的監管和監督干部，用于監管銀行，非銀行和合作社。該儲備銀行的專業干部將發揮關鍵作用，以便合流銀行和非銀行業有效地中間整個經濟的融資要求。

22.第八，儲備銀行一直處于為新的金融產品和服務提供了數字技術增長的最前沿。我們正在加強監督框架，并已發出關于監管沙箱框架的準則草案。組建了一份深化數字繳納的數字付款委員會，已成立于Shri Nandan Nilekani的主席，該報告已提交。最近，儲備銀行提出了支付系統愿景2021，以確保不間斷地提供安全，安全，可訪問和實惠的支付系統。儲備銀行將審查納西卡尼委員會報告的建議，并在必要時，愿望2021年審查行動點的行動點。

23.第九，我們還需要解決客戶服務中的現有不足，并對國際標準進行基準。將繼續努力制定強大的客戶申訴建立機制，以提高客戶信任和對支付系統信心的信任。鑒于數字付款的普及不斷增加，需要不斷加強數據保護和網絡安全規范。隨著新興的威脅景觀，有組織的網絡犯罪和網絡戰爭突出，努力確保對網絡安全威脅的變化輪廓的持續保護變得必不可少。由于銀行與技術的參與正在迅速增加，監管機構的挑戰將以審慎措施平衡效率，以減輕風險，以利用金融氣所提供的機會。

24.讓我現在轉向NBFC。他們監管和監督的傳統方法一直輕觸，因此他們可以通過創新的服務交付機制將銀行與其佩戴地區的佩戴金融產品補充。但是，為了加強該部門，維持穩定，避免監管套利，儲備銀行一直在積極采取必要的監管和監管步驟，牢記時機的要求。鑒于最近的發展，有一種案例，旨在清新監督監督。我們的努力擁有最佳的監管和監督，以便NBFC部門在經濟上是有利的和強大的。與此同時，應使NBFC能夠作為運作良好的實體，具有必要的容量來達到更廣泛的人口部分。儲備銀行將繼續監督該部門的活動和表現，重點關注主要實體及其與其他部門的聯系方式。我們將毫不猶豫地采取任何必要的步驟，以維持短期，中長期的金融穩定。

25.如您所知，微調和改善監督和監管是連續練習。走向這個方向，我們將NBFC監督的周期性降低到12個月以來從早些時候的18個月。我們預計公司董事董事委員會本身勤勉采取行動，并根據儲備銀行的監督報告采取必要的行動。

26.此外，我們的目標是協調銀行和NBFC之間的流動資金規范，同時考慮到NBFCS Vis-is-Vis-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is-is簽證的獨特商業模式。在這方面，我們最近提出的流動資金風險管理框架的最終指引將不久發布。

27.讓我還參考城市合作銀行（UCBS）。我們的經驗表明，UCBS董事會需要更大的專業知識和技能，以專業開展銀行業務。儲備銀行正在進行本問題的指南。也需要為建立UCBS的雨傘組織來培養需要擴展貸款和再融資設施，設置IT基礎設施并為資本和流動性提供支持。該組織的結構，職能和監管指南正在由儲備銀行審查。該部門的合并和合并也將有助于降低運營成本，鼓勵更大的風險普及和經濟資金。我們建議通過適當的激勵措施建立一個鼓勵該部門的自愿合并的機制。我們還建議為UCBS創建一個集中的欺詐登記處。