印度儲備銀行本月早些時候將匯率降低25個基點 - 第三次連續時間，削減了雙月政策審查中的關鍵貸款利率。

回購率降至5.75％ - 這是自2010年7月以來的最低價值。倉庫率影響了該國的商業押金和貸款利率。因此，回購率下降應該為小借款人帶來歡呼，對嗎？

答案更復雜。

銀行無法完全從RBI向客戶提供這些速度。因此，利率比回購率較慢地下降。在過去的一年內，快速檢查房屋貸款利率顯示，在某些情況下，即使倉庫率縮減，貸款利率也可能已經成長。

2018年7月中旬，回購率為6.25，而在30萬盧比下為家庭貸款廣告的最低利率為8.45。一年后，回購率降低了50個基點，而同一貸款的稅率增加了10個基點。

小型借款人也需要利率削減的利益。他們希望他們的EMIS越來越小，借入匯率降低的成本，以下降的匯率。那么，在自己的貸款率沒有下降的情況下，如果小借款人考慮再融資他們的家園？

比較利率

您必須在市場上儲存普遍存在的房屋貸款利率。您自己的貸款人可能會降低其速度，而您仍在支付更高的速度。從2016年4月1日起，所有銀行貸款都與銀行的MCLR聯系起來。這是一個偏離基本率制度的偏離，這對向借款人的轉運率削減不太有效。通過MCLR聯系貸款，利率的定期修訂是強制性的。

從2018年4月1日起，RBI強制所有銀行將舊的基本稅率鏈接貸款鏈接到他們的MCLR。在此之后，RBI宣布從2019年4月1日起，所有銀行貸款必須與外部基準相關聯。到目前為止，只有印度國家銀行將其存款和一個房屋貸款產品聯系在外部基準。他們選擇了作為這個基準的回購速率。通過外部基準，銀行可能會更好地傳輸速度。

因此，對于您作為借款人，因此可以了解您是否為您支付了競爭競爭率而表示至關重要。如果你不是，現在是時候采取行動了。

與您的銀行聯系關于內部轉賬

在您選擇再融資您的家庭之前，請與您自己的銀行或非銀行金融公司（NBFC）聯系，了解降低貸款利率的可能性。有時，這可以在支付處理費后完成。如果您確定將貸款轉移到另一個銀行或NBFC，請徹底掃描市場以獲得最佳交易。此外，請記住在最終確定一個之前若有所思地將您的貸款選項劃分。最后，不要立刻申請許多貸款。這樣做會損害您的信用評分。

再融資前確定長期節省

讓我們假設您已經借入了50萬盧比20年的速度為9％。您的EMI為44,986盧比，20多年的總興趣是57.96盧比。讓我們說你已經跟著這個計劃三年了。現在，在36個EMIS之后，您正在考慮貸款轉移?？紤]您提供的貸款期權。

假設您現在有機會以8.75％向您提供貸款。三年來，您已經支付了16.19萬盧比，但您的主要付款僅為3.08萬盧比。您的貸款余額仍然是46.92盧比。如果您以8.75％的利率為未來17年重新征用您的房屋，您的EMI將略低于44,268盧比。您對新貸款的興趣將是43.38萬盧比。即將結合已經支付的利息，金額為56.49萬盧比 - 這比你繼續支付的盧比，這是1.47萬盧比的盧比。

請記住，這些數字僅用于說明目的，您對浮動率貸款的實際興趣將上升或下降任何利率。您還必須減去再融資的成本 - 為新貸款進行加工處理費用，從您的感知收益中關閉舊貸款的任何費用。

從長遠來看，您的房屋貸款的成本遠遠超過了您家中收購的初始成本。因此，有必要對利率持續關注，并在必要時采取有意義的行動。為最佳的再融資機會定期掃描在線市場。它可能只是在長期拯救你的盧比的Lakhs，并幫助您越早擺脫債務。

作者是Bankbazaar.com的首席執行官。